【愛知】自転車保険義務に共済はアリ?共済は意外と高いって本当?

名古屋市では、2017年10月1日から自転車損害賠償保険等への加入が義務付けられました。
また、名古屋市の他には豊橋市・豊川市・知多市でも同様に加入義務化が進んでいます。そこで今回は「個人賠償責任特約を付けた共済保険は、自転車損害賠償保険等に分類されるの?」という疑問にお答えします。
果たして、自転車保険として共済保険に加入することはアリなのでしょうか?

愛知では自転車保険の加入が義務!

昨今、全国では自転車保険への加入の義務化が進んでいます。その背景には、被害者と加害者の両方に重大な影響を及ぼす自転車事故の増加があります。
とくに、当時小学5年生だったこどもが起こした自転車事故では、被害者が寝たきりになった上に加害者の母親に対して9,521万円もの損害賠償が命じられるという悲惨な結末を迎えました。
そうした重大な自転車事故を踏まえ、名古屋市と豊橋市では自転車損害賠償保険等への加入義務、豊川市と知多市では加入努力義務が課せられることとなったのです。

「個人賠償責任補償特約」や「日常生活賠償特約」の付いた共済は自転車保険等に該当する

自転車保険への加入義務化の対象者であれば、さっそく補償内容やプランをチェックしなければなりません。
しかし、それだけでなく保険料も気になりますよね。もちろん補償内容やプランは大事なポイントになりますが、できれば保険料は安く抑えたいもの……。
そこで気になるのが「一般的に安いといわれている共済でも、加入義務を果たすことになるの?」ということではないでしょうか?選択肢として、自転車保険に共済がアリなのであれば家計も助かりますよね。
結論としては「個人賠償責任補償特約」や「日常生活賠償特約」が付いている共済は、自転車保険等に該当するため加入義務を果たします!
愛知では、加入を義務付けている保険を「自転車の利用に係る交通事故により生じた他人の生命又は身体の被害に係る損害を塡補することを約する保険又は共済をいう。」と定義しています。
つまり、個人賠償責任補償特約や日常生活賠償特約のような「相手のケガなどへの賠償に対する補償特約」が付いている場合は、条例で加入を義務付けている自転車損害賠償保険等の中に含まれるということになります。
また、自転車保険と共済の他にも自転車保険への加入義務を果たすものがあるので、ぜひ参考にしてください。

  • 火災保険
  • 自動車保険
  • 傷害保険
  • 団体保険
  • TSマーク

ただし、共済と同様に火災保険、自動車保険、傷害保険、団体保険などは個人賠償責任補償特約に相当する特約が付いていることが前提となります。

ところで共済と保険は何が違う?

自転車保険だけでなく共済でもOKだと説明しましたが、「保険と共済って内容が似ていて、いまいち違いがわからない……」という人も少なくないでしょう。
じつは、保険と共済は細かい違いはあるものの、大まかなシステムは同じなんです!どちらも「多くの人からお金を集めて、不測の事態に備える」というシステムなので、内容が似ているのは仕方ありません。
掘り下げていくと保険と共済は違うものだと分かりますが、ここではとりあえず知っておいた方がよい4つの違いをご紹介します。

  • 保険は営利目的、共済は非営利
  • 共済は非営利なので一般的に廉価といわれる
  • 共済はお金が余ると1年に1回共済金が返金されることがある
  • 使う言葉の種類が違う

4つ目の「使う言葉の種類が違う」というのは、以下の資料を参考にしてみましょう。
資料1

保険 共済
保険料 共済掛金
保険金 共済金
補償 保障

保険と共済の大まかな違いを知ると、安い上に共済金が返金される可能性のある共済の方がお得だと思えますよね?
しかし、「それなら共済に加入しよう!」と決めてしまうのは早計かもしれません……。

「共済は非営利だから安い」というのは本当なのか

共済は保険と違って営利目的ではないので、自転車保険の場合も共済掛金は安そうなイメージがありますよね。
でも、本当にそうなのでしょうか?

自転車保険の場合は共済だからといって必ずしも安いとは限らない

自転車保険保険よりも共済の方が安いのかどうか、実際に確認してみましょう。
まず、以下の資料をご覧ください。これは愛知在住 or 勤務の人が加入できる、いわゆる自転車保険に相当する主な共済保険のプランと月掛金をまとめた資料です。ちなみに、学校や職場で加入できるものは除いているので注意してください。
●全労済、コープ共済、県民共済
資料2

組織名 基本となるプラン 加入できる年齢 個人賠償責任特約 賠償共済金額 月掛金
全労済 こども保障タイプ 0~満17歳 個人賠償プラス 1億円 1,200+200円
傷害タイプ 0~満79歳 1,000+200円
傷害Wタイプ 1,800+200円
コープ共済 《たすけあい》ジュニア20コースJ1000円コース 0~満19歳 個人賠償責任保険 3億円 1,000+140円
《たすけあい》ジュニア20コースJ1900円コース 1,900+140円
《たすけあい》ジュニア20コースJ2000円コース 2,000+140円
《たすけあい》医療コースV1000円コース 0~満64歳 1,000+140円
《たすけあい》医療コースV2000円コース 2,000+140円
《たすけあい》医療コースV4000円コース 4,000+140円
《たすけあい》ベーシックコースR3000円コース 0~満54歳 3,000+140円
《たすけあい》ベーシックコースR4000円コース 4,000+140円
愛知県民共済 こども1型 0~満17歳 なし(基本となるプランに組み込まれている) 100万円 1,000円
こども2型 200万円 2,000円
総合保障1型 満18歳~満64歳 個人賠償責任保険 3億円 1,000+140円
総合保障2型 2,000+140円
総合保障4型 4,000+140円
入院保障2型 2,000+140円
総合保障1型+入院保障2型 3,000+140円
総合保障2型+入院保障2型 4,000+140円

※月掛金の+○○円のところは、個人賠償責任保険の分の月掛金です。
●県民生協組合
資料3

組織名 基本となるプラン 加入できる年齢 個人賠償責任特約
個人賠償責任補償Aプラン
無制限
個人賠償責任補償Bプラン
1億円
愛知県共済生協組合 ライフ共済月払い掛金1,500円 0~74歳 1,500+112.5円 1,500+100円
ライフ共済月払い掛金2,500円 2,500+112.5円 2,500+100円
ライフ共済月払い掛金3,500円 3,500+112.5円 3,500+100円
ライフ共済月払い掛金4,500円 4,500+112.5円 4,500+100円
ライフ共済月払い掛金5,500円 5,500+112.5円 5,500+100円
ライフ共済月払い掛金6,500円 6,500+112.5円 6,500+100円
ライフ共済月払い掛金7,500円 7,500+112.5円 7,500+100円

※月掛金の+○○円のところは、個人賠償責任保険の分の月掛金です。
こうして表でみてみると、それぞれの共済の月々の掛け金がよく分かりますね。
このように、共済の場合はベースとなる保険に個人賠償責任特約を追加する形になり、特約のみの加入は不可能なので覚えておきましょう。
続いて、当サイトで紹介している自転車保険のプランをいくつか抜粋してみたので、チェックしてみましょう。
資料4

引受保険会社 プラン名 保険料(月当たり)
三井住友海上 節約コース 170円
東京海上日動 eサイクル保険 充実プラン 480円
au損保 Bycle Best シルバー 1,360円
Bycle Best ゴールド 2,080円

もちろん補償内容やプラン内容は異なるので、必ず保険料と補償内容のバランスを確認して比較する必要があります。
資料2・ 3と資料4を比較してみると、必ずしも「共済 = 安い」が成り立つわけではないことが分かると思います。そのため「保険は高い、共済は安い」と決めつけずに、両方をきちんと比較した上で加入することが重要です。

すでに共済保険に加入している人はお得?

前述の通り、共済だからといって必ずしも安いとはいえませんが、個人賠償責任特約単体に注目すると共済はそこまで悪くないかもしれません。
もう一度、愛知在住 or 勤務の人が加入できる共済保険のプランと月掛金をまとめた資料を見てみましょう。

組織名 基本となるプラン 加入できる年齢 個人賠償責任特約 賠償共済金額 月掛金
全労済 こども保障タイプ 0~満17歳 個人賠償プラス 1億円 1,200+200円
傷害タイプ 0~満79歳 1,000+200円
傷害Wタイプ 1,800+200円
コープ共済 《たすけあい》ジュニア20コースJ1000円コース 0~満19歳 個人賠償責任保険 3億円 1,000+140円
《たすけあい》ジュニア20コースJ1900円コース 1,900+140円
《たすけあい》ジュニア20コースJ2000円コース 2,000+140円
《たすけあい》医療コースV1000円コース 0~満64歳 1,000+140円
《たすけあい》医療コースV2000円コース 2,000+140円
《たすけあい》医療コースV4000円コース 4,000+140円
《たすけあい》ベーシックコースR3000円コース 0~満54歳 3,000+140円
《たすけあい》ベーシックコースR4000円コース 4,000+140円
愛知県民共済 こども1型 0~満17歳 なし(基本となるプランに組み込まれている) 100万円 1,000円
こども2型 200万円 2,000円
総合保障1型 満18歳~満64歳 個人賠償責任保険 3億円 1,000+140円
総合保障2型 2,000+140円
総合保障4型 4,000+140円
入院保障2型 2,000+140円
総合保障1型+入院保障2型 3,000+140円
総合保障2型+入院保障2型 4,000+140円
組織名 基本となるプラン 加入できる年齢 個人賠償責任特約
個人賠償責任補償Aプラン
無制限
個人賠償責任補償Bプラン
1億円
愛知県共済生協組合 ライフ共済月払い掛金1,500円 0~74歳 1,500+112.5円 1,500+100円
ライフ共済月払い掛金2,500円 2,500+112.5円 2,500+100円
ライフ共済月払い掛金3,500円 3,500+112.5円 3,500+100円
ライフ共済月払い掛金4,500円 4,500+112.5円 4,500+100円
ライフ共済月払い掛金5,500円 5,500+112.5円 5,500+100円
ライフ共済月払い掛金6,500円 6,500+112.5円 6,500+100円
ライフ共済月払い掛金7,500円 7,500+112.5円 7,500+100円
改めてこの表をみてみると、100~200円の月掛金で1億円~無制限の個人賠償責任補償が付くことが分かります。
これなら過去の裁判例にあった9,521万円という高額な損害賠償にも対応できるため、すでに何らかの共済保険に加入している人は新たに自転車保険に加入するよりも、月掛金100~200円で個人賠償責任特約を付ける方がお得といえるかもしれません。

こども向けの共済を選ぶ時の注意点

こどもが自転車を利用する場合、こども向けの共済への加入を検討する親御さんも多いでしょう。
その場合は注意したいことがあるので、事前に確認しておきましょう。
まず、こどもでも加入できる共済を確認します。資料2・3のプランの「加入できる年齢」の欄を見ると、

  • 全労済・・・全プラン
  • コープ共済・・・全プラン
  • 愛知県民共済・・・こども1型、こども2型
  • 愛知県共済生協組合・・・全プラン

上記のプランであれば、こどもでも加入できることが分かりますね。
ここで気になるのは、愛知県民共済のこども向けプランの賠償金額が極端に少ないことです。
賠償金額は過去の裁判例から1億円は欲しいところですが、こども1型では100万円、こども2型では200万円しか補償されません。愛知県民共済を検討するなら、その点は注意が必要です。
それなら「全労済とコープ共済から選ぶしかないの?」と思うかもしれませんが、学校で共済を実施している場合もあるのでそちらも確認してみてくださいね!

まとめ

愛知における自転車保険加入義務について、共済保険に加入するのはアリなのかを解説しました。
愛知では、共済でも個人賠償責任補償特約や日常生活賠償特約などの「相手のケガなどへの賠償に対する補償特約」が付いていればOKだと分かりました。
その際、自転車保険としては共済だからといって安いとは限らないので、「共済=安い」というイメージで加入を決めるのはおすすめできません。
しかし、共済保険に加入済みの人にとっては個人賠償責任特約はお得かもしれないので、まずは自身が加入している保険を確認した方がいいでしょう。
また、こども向け共済への加入を考えている場合は、県民共済に注意するほか学校で実施している共済はないか確認してみてはいかがでしょうか?
愛知で自転車を利用する人は共済、保険含めて広く検討しましょう!

注意事項
*1
保険プラン比較表利用時の注意事項については、保険プラン比較表利用時の注意事項をご覧下さい。

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