金沢の自転車保険義務、共済でも安そうだしOK?→意外と共済は高い!

金沢市では2018年4月1日から、自転車損害賠償保険等への加入が義務付けられました。
そんな中、自転車利用者から「できるだけ安く済ませる方法は?」「共済でもOK?」という疑問が続出しています……。
そこで今回は、一般的に安いといわれる共済でも自転車保険の加入義務を果たせるのか解説したいと思います!

金沢では自転車保険の加入が義務!

北陸新幹線の開業に伴う観光客の増加によって、自転車事故のリスクが高まっている金沢市。
金沢駅の開業で便利になるのは嬉しいことですが、環境の変化はメリットとともにデメリットをもたらすのではと懸念されています。
また、全国では自転車が加害者となる重大な交通事故が起きており、過去には9,521万円もの損害賠償が命じられたケースも発生しています。
こうした状況を受けて、金沢市は平成30年4月1日に「金沢における自転車の安全な利用の促進に関する条例」を改正し、それに伴って自転車損害賠償保険等への加入義務が課せられました。

「個人賠償責任補償特約」や「日常生活賠償特約」のついた共済は自転車保険等に該当する

金沢市で義務化されることになった自転車損害賠償保険等への加入ですが、できれば保険料は安く済ませたいですよね。加入するのは本当に自転車保険でなければならないのか、それとも条件を満たしていれば共済でも問題ないのか……。
安いイメージのある共済でもOKであれば、家計も助かりますよね。
これについて金沢市は、共済に「個人賠償責任補償特約」や「日常生活賠償特約」などの“相手のケガなどへの賠償に対する補償特約”が付いている場合は、条例で加入を義務付けている自転車損害賠償保険等の中に含まれると説明しています。
また、自転車保険と共済の他にも、自転車保険への加入義務を果たすものがあります。以下に自転車保険と共済の他に該当するものをまとめたので、参考にしてください。

  • 火災保険
  • 自動車保険
  • 傷害保険
  • 団体保険
  • TSマーク

ただし、共済と同様に個人賠償責任補償特約に相当する特約が付いていることが前提となります。

ところで共済と保険は何が違う?

自転車保険に限らず、共済でも「個人賠償責任補償特約」や「日常生活賠償特約」などの“相手のケガなどへの賠償に対する補償特約”が付いている場合はOKだと説明しました。しかし、ここで1つ疑問が……。
保険と共済について調べていると、どちらも内容が似ていて違いがよく分からなくなってきたという人も少なくないでしょう。それもそのはず、じつは保険と共済は細かい違いはあるものの、大まかなシステムは同じなんです!
保険と共済は、どちらも「多くの人からお金を集めて、不測の事態に備える」というシステムになっています。ただし、とりあえず覚えておきたいことが4つあるのでご紹介します。

  • 保険は営利目的、共済は非営利
  • 共済は非営利なので一般的に廉価といわれる
  • 共済は決算の結果、余剰が発生した場合には「割戻金」として契約者にお金が一部戻ってくる仕組み
  • 使う言葉の種類が違う

4つ目の「使う言葉の種類が違う」というのは、以下の資料で確認してみてください。
【資料1】

保険 共済
保険料 共済掛金
保険金 共済金
補償 保障

保険と共済の大まかな違いを知ると、安い上に割戻金が戻ってくる可能性のある共済の方がお得だと思えますよね。しかし、「それなら共済に加入しよう!」と決めてしまうのは早計かも……?

「共済は非営利だから安い」は迷信だった!?

共済は保険と違って営利目的ではないので、自転車保険の場合も共済掛金は安そうなイメージがありますよね。「最低限の補償さえ付いていれば、断然掛け金が安い共済がいい!」と考える人も多いでしょう。
でも、本当に共済は安いのでしょうか?

自転車保険の場合は必ずしも共済が安いとはいえない!

「共済は保険に比べると安い」というイメージをもっている人も多いと思いますが、じつは共済系の掛け金は自転車保険と比べて特別安いわけではありません。プラン内容にもよりますが、共済は安いどころかむしろ高いこともあるのです……。
契約後に後悔しないためにも、加入する前に掛け金や補償内容などを一度比較しみることをおすすめします。
それでは、共済の掛け金を実際にみていきましょう。
まず、以下の資料をご覧ください。これは金沢在住 or 勤務の人が加入できる、いわゆる「自転車保険」に相当する主な共済保険のプランと月掛金をまとめた資料です。
【資料2】

組織名 基本となるプラン 加入できる年齢 個人賠償責任特約 賠償共済金額 月掛金
全労済 こども保障タイプ 0~満17歳 個人賠償プラス 1億円 1,200+200円
傷害タイプ 0~満79歳 1,000+200円
傷害Wタイプ 1,800+200円
コープ共済 《たすけあい》ジュニア20コースJ1000円コース 0~満19歳 個人賠償責任保険 3億円 1,000+140円
《たすけあい》ジュニア20コースJ1900円コース 1,900+140円
《たすけあい》ジュニア20コースJ2000円コース 2,000+140円
《たすけあい》医療コースV1000円コース 0~満64歳 1,000+140円
《たすけあい》医療コースV2000円コース 2,000+140円
《たすけあい》医療コースV4000円コース 4,000+140円
《たすけあい》ベーシックコースR3000円コース 0~満54歳 3,000+140円
《たすけあい》ベーシックコースR4000円コース 4,000+140円
石川県民共済 こども1型 0~満17歳 なし(基本となるプランに組み込まれている) 100万円 1,000円
こども2型 200万円 2,000円
総合保障1型 満18歳~満64歳 個人賠償責任保険 3億円 1,000+140円
総合保障2型 2,000+140円
総合保障4型 4,000+140円
入院保障2型 2,000+140円
総合保障1型+入院保障2型 3,000+140円
総合保障2型+入院保障2型 4,000+140円

※月掛金の+○○円のところは、個人賠償責任保険の分の月掛金です。
この資料から分かるように、共済の場合はベースとなる保険に個人賠償責任特約を追加する形になり、特約のみの加入は不可能となっています。
続いて、当サイトで紹介している自転車保険のプランをいくつか抜粋したのでチェックしてみましょう。
【資料3】

引受保険会社 プラン名 保険料(月当たり)
三井住友海上 節約コース 170円
東京海上日動 eサイクル保険 充実プラン 480円
au損保 Bycle Best シルバー 1,360円
Bycle Best ゴールド 2,080円

資料2と 3を比較してみると、必ずしも「共済 = 安い」が成り立つわけではないことが分かりますね。そのため「保険は高い、共済は安い」と決めつけずに、両方をきちんと比較した上で加入することが重要です。

すでに共済保険に加入している人はお得かも?

前述の通り、共済だからといって必ずしも安いとはいえませんが、個人賠償責任特約単体に注目すると共済はそこまで悪くないかもしれません。
資料2を詳しくみてみると、140~200円の月掛金で1~3億円もの個人賠償責任補償が付くことが分かります。
これなら過去の裁判例にあった9,521万円という高額な損害賠償にも対応できるため、すでに何らかの共済保険に加入している人は新たに自転車保険に加入するよりも、月掛金140~200円で個人賠償責任特約を付ける方がお得といえるかもしれません。

こども向けの共済を選ぶ際は県民共済に要注意!

こどもが自転車を利用する場合、親に自転車損害賠償保険等への加入義務が課せられるためこども向けの共済への加入を検討する親御さんも多いでしょう。
そこで、こども向けの共済を選ぶ際に注意しなければいけないことを確認しておきましょう。
資料2にあるプランの内、加入できる年齢を見るとこどもでも加入できるものが分かりますね。次に、賠償共済金額に注目してみましょう。
……あれ?どのプランも賠償共済金額は1~3億円あるかと思いきや、石川県民共済のこども向けプランの賠償共済金額は100~200万円しかありません。全労済とコープ共済に比べると極端に少ないので、県民共済を検討する場合は注意が必要です。
それなら「全労済とコープ共済から選ぶしかないの?」と思うかもしれませんが、学校で共済を実施している場合もあるのでそちらも確認してみるといいでしょう。

まとめ

金沢の自転車保険加入義務化において、共済は選択肢としてアリなのかを解説しました。
結論からいえば、アリです。
共済であっても「個人賠償責任補償特約」や「日常生活賠償特約」などの“相手のケガなどへの賠償に対する補償特約”が付いている場合は、自転車保険加入義務を果たしているといえます。
しかし、自転車保険としては共済だからといって必ずしも安いとは限らないので注意しましょう。
そうはいっても、すでに共済保険に加入済みの人にとっては個人賠償責任特約はお得ともいえます。また、こども向けの共済を選ぶ時は石川県民共済に注意しつつ、学校で実施している共済も検討するといいでしょう。
重要なのは、共済・保険含めて広く検討することです。補償内容や掛金を十分吟味した上で、自身にぴったりのプランを選んでくださいね!

注意事項
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保険プラン比較表利用時の注意事項については、保険プラン比較表利用時の注意事項をご覧下さい。

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